圖、文／鏡週刊
日本理財規劃師坂下仁，擁有超過20年的銀行工作經驗，卻也曾因股票失利而負債累累，但他憑藉深厚的理財知識成功創業和投資，迅速還清債務翻身，更累積上億資產，他將這段從谷底翻身的經歷，透過演講和出書傳授給大眾。
日本作家坂下仁在他的著作中提到，儲蓄是累積資產的基石。他建議，若能將每月薪資的10%至20%儲蓄起來，財富便會穩健成長。如果發現難以達到這個目標，就應該審視並調整個人的消費習慣。「開源節流」是理財的不二法門，而落實「節流」的關鍵在於釐清金錢的去向。不必像商業記帳般精細，但至少要能大致了解家庭財務狀況。他提出了5個具體方法，幫助我們掌握看不見的金錢流動。
1. 共用錢包
夫妻各自理財容易忽略家庭整體財務狀況，不妨考慮共用錢包或帳戶支付，能有效追蹤資金流向，找出財務盲點。
2. 家庭也要有「財政委員會」
家庭財務透明化是有效節約的關鍵，借鏡企業財務管理，家庭理財也應成立「財務委員會」，取代單方決策。公開資金流向，有助於家庭成員共同審視開支，減少浪費。
3. 不需詳細紀錄
專業會計記帳耗時費力，非家庭理財之有效策略。建議採行簡化方法以監控資金流向，如：運用家庭記帳應用程式、分袋預算管理。即使僅收集收據並記錄於帳冊，也有助於具體化支出。
4. 重點不在分類，而是釐清花錢目的
與其將支出細分成20多個類別，不如簡化為「生活開銷」「休閒育樂」「零用錢」和「特殊支出」等主要類別。更重要的是釐清金錢的使用目的，例如將休閒育樂費視為提升家人生活品質與共同成長的投資，並設定明確的預算上限，例如不超過家庭收入的5%。
5. 降低固定成本
最後一個關鍵在於掌握「固定成本」與「變動成本」的管理。家庭理財中的成本費用可區分為固定成本與變動成本。固定成本是每月必須支付的款項，變動成本則隨著生活享受程度而彈性調整。
坂下仁認為，節流的關鍵在於壓低固定及變動成本。然而，降低變動成本尤其具挑戰性，不僅需要高度的自制力，還得隨時抵抗消費誘惑，因此難以快速見效。相較之下，固定成本的調整相對簡單且影響深遠，一旦成功減少某項固定支出，如搬遷至較低租金的住所，未來的日常開銷就能長期受惠，不必再為此煩惱。記住這個簡單有效的原則，將有助於更順利地累積資產。聚焦降低固定成本，例如住房、通訊和保險費用。這些項目一旦成功縮減，就能帶來長期的財務效益。
降低固定成本的具體方法如下：
1. 住房成本
先從備受關注的居住成本說起，買房與租房各有擁護者。坂下仁指出，若孩子還小，生活變動性較大，租屋或許是更合適的選擇；待生活模式穩定後，再考慮購置房產不失為良策。
2. 網路通訊成本
現代人生活與網路密不可分，因此在簽訂通訊費合約時，務必留意各項「付費選項」，並主動取消不需要的訂閱與加值服務。此外，合約到期前別忘了比較市場上是否有更划算的方案。
3. 保險成本
考量到未來醫療自費支出的可能性增加，除了健保之外，不妨考慮一次繳清的「終身醫療險」作為基本保障。坂下仁提醒，應避免購買儲蓄型保險，以免因解約而損失本金。
4. 車輛成本
住在公共交通發達的都會區，或許可以考慮捨棄買車，改為偶爾租車或搭乘計程車。這樣一來，就能省下購買和保養車輛的龐大開銷。
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