選錯放貸銀行買房GG！一堆銀行說「額度滿了」　預售屋買方喊苦

財經中心／師瑞德報導

房貸排隊潮來了！今年不少購屋族哀號「貸不到款」，甚至還要等上半年，買房不再只是挑物件，還要搶銀行額度。交屋前若房貸撥不下來，就可能違約，市場已傳出解約案例，房市金融風險開始浮現。

在央行信用管制下，房貸市場出現緊縮效應，購屋族想貸到房貸不再像過去一樣輕鬆。今年以來，已有不少民眾反映遭遇「貸不到款」、「貸款成數不足」甚至「必須排隊等額度」的窘境，市場上甚至傳出因銀行遲遲無法放款，部分預售屋買方不得不選擇解約賠償，讓原本火熱的房市，開始浮現金融面壓力。

央行管制啟動　房貸比率逼近警戒線

依據《銀行法》第72-2條，銀行辦理住宅及企業建築放款總額，不得超過存款總餘額與金融債發行額的30%。雖然法規容許的上限為30%，但多數銀行內部實務上會設下27%至28%作為警戒線，一旦逼近上限，銀行就會開始收緊房貸承作。

所謂「收緊」，包含拉高貸款利率、縮減貸款成數、延長審核時間，甚至直接暫緩受理新案。金管會銀行局截至今年6月底的資料顯示，全台已有10家銀行的不動產放款比率超過27%，意味著大部分銀行的「水位」已經相當吃緊，這也解釋了為什麼今年下半年申貸民眾普遍感覺「貸款變難」。

房貸族急如熱鍋螞蟻　排隊時間動輒三個月

實際致電13家民營銀行詢問後發現，目前多數銀行確實出現房貸額度不足的狀況。許多業者承認，新的案件必須「排隊等候」，等待時間少則一至兩個月，多則半年甚至要等到明年，對已簽約、即將交屋的購屋族來說，形同踩在定時炸彈上。

以台北市一名首購族欲購買中古屋為例，他向十多家銀行洽詢後，發現僅有少數銀行能立即受理，其餘大多回覆「需等待額度」。其中，台北富邦銀行房貸利率區間約2.6%至2.8%，但必須等待三個月以上；渣打銀行雖無寬限期，但利率2.7%至2.9%，等待期約一至三個月，相對短一些；新光銀行利率2.88%至2.98%，等待期則依每月案量而定。

元大銀行利率2.88%至3.08%，排期三個月以上；玉山銀行利率3%起跳，排期至少兩個月；聯邦銀行利率3%至3.2%，等待超過三個月；永豐銀行更需等上半年以上，利率起跳3.2%；板信銀行利率3.39%起，若貸款金額較低，最快能爭取一個月內撥款；凱基銀行與台新銀行的狀況則最為嚴峻，皆須等到明年才有額度，而且利率將以明年進件時為準。

僅三家銀行額度寬裕　最快放款不收傘救援

在此緊縮大環境下，仍有三家銀行房貸額度尚屬寬裕，不需排隊即可立即承作。包括王道銀行、遠東商銀與星展銀行。

王道銀行目前提供的利率從2.72%起，最高可貸八成，且寬限期最長三年。更具吸引力的是，由於房貸額度充足，客戶只要備齊資料遞件，最快24小時內就能獲得申貸結果，對急需資金的購屋族來說，無疑是一大優勢。遠東商銀同樣免排隊，利率自2.75%起，但貸款年限原則上僅20年，適合中短期資金需求的族群。星展銀行則提供2.8%起的利率，但不提供寬限期。雖然條件稍有限制，但在市場普遍「額度見底」的情況下，仍屬於難得的即時選項。

預售屋買方壓力驟增　市場傳出解約潮

在房市熱絡的過去幾年，預售屋因付款彈性、交屋期長，吸引不少首購族與投資客。然而，當銀行房貸額度吃緊、撥款期動輒延後數月，對預售屋買方的影響就非常大。因為一旦交屋時點臨近，但貸款資金無法如期到位，買方就可能違約，進而面臨解約與賠償。近期市場已有傳出部分建案發生買方「貸不到款」而被迫解約的案例，顯示金融管制下的連鎖效應逐漸浮現。

選擇免排隊銀行　避免違約風險

對購屋族而言，買房不只是選房子的問題，更要同時規劃資金流。當前市場房貸額度緊縮，民眾在挑選銀行時，除了比較利率高低，更要重視「排隊等待」與「寬限期」等條件。通常排隊越長的銀行，意味著水位已經幾乎滿載，新案能承作的空間極小；反之，額度寬裕的銀行，不僅撥款速度快，也較有機會提供更有利的貸款條件。

對於即將交屋的買方，若選擇額度需等待的銀行，可能冒著房貸資金延遲，甚至因此違約的風險。因此建議民眾應優先考慮不需排隊的銀行，如王道、遠東或星展，以確保資金能及時到位，避免陷入被迫解約的困境。

央行信用管制使得今年銀行房貸水位明顯收緊，購屋族面臨的挑戰不只是「貸得到多少錢」，而是「能不能貸得到」。隨著越來越多銀行額度吃緊，市場傳出預售屋買方解約案例，也凸顯了金融政策與房市動態之間的高度連動性。

對於有志買房的民眾而言，除了物件挑選外，更應提前盤點財務條件，並及早與多家銀行洽詢，掌握第一手額度資訊，才能在緊縮環境下順利完成購屋夢。